2017黑龙江公务员考试申论热点：校园贷，管住乱花乱贷

　　清理暴力催收、发放高利贷等问题平台的同时，也要关注到大学生合理的消费信贷需求，不搞“一刀切”，培育更多稳健经营、风控技术完备的消费金融平台，为大学生提供小额、适度的消费金融产品。大学生自身也要培养理性的消费理念，增强金融素养和信用意识。

　　针对校园贷出现的一些乱象，银监会近日联合14个部委重点整治校园贷市场，对校园贷平台实施分类监管。一方面暂停涉嫌暴力催收、发放高利贷等违法违规机构的校园网贷业务，同时支持、鼓励具有较强管理技术和风控能力的合规类平台规范经营。校园贷由此走出了野蛮生长期，正式进入监管视野。

　　近几年，校园贷市场发展迅速，但由于前期缺少相应监管，这个市场鱼龙混杂、平台良莠不齐，很多网贷平台盲目“冲”规模，降低贷款门槛，对贷款对象疏于审核，同时又缺乏完备风控手段。还有一些平台以低息诱骗大学生上当，实则收取高额滞纳金和超高手续费，实行暴力催收。校园贷市场隐患暗伏，成为互联网金融的风险高发区。

　　大学生群体没有稳定的收入来源，多数学生还没形成较成熟的消费理念，一旦养成过度超前消费的习惯，其消费水平、借款额度很有可能超出实际还款能力，较易诱发风险。加之大学生的金融知识普遍匮乏，风险意识相对薄弱，对一些信贷产品的高风险认识不清，往往容易掉入高利贷陷阱。这些特殊性，让校园消费信贷显得敏感且风险相对聚集。监管部门应当担负起保护弱势金融消费者的职能，严格监管和清理，净化市场环境。

　　当然，在彻底清理问题平台的同时，也要关注到大学生合理的消费信贷需求，不搞“一刀切”。校园贷市场异常火爆，正说明校园消费金融适应了一部分市场需求。这些年，全社会的消费结构正在升级，随着信用卡、消费金融产品渗入校园，大学生的信用意识和超前消费意识也在不断提升。大学生是未来潜在的主流消费群体，为他们提供安全、适宜的信用消费贷款，有助于在年轻人中逐步培养起成熟、理性的消费意识和信用观念。

　　健康的市场离不开合规的机构。目前校园贷市场已有一些稳健经营、风控技术完备的消费金融平台，能利用大数据深度刻画借贷人的信用状况、风险状况等，并在此基础上为其提供小额、适度的消费金融产品。对于这些机构，要鼓励其健康发展，让合理的商业运作模式、信贷产品慢慢占据市场主导，引领市场方向，同时也可以引入更多正规的金融机构参与，以良币驱逐劣币。

　　小额、场景化是校园消费金融应当秉持的方向，也是有效防范风险的关键所在。消费金融解的是一时花费所需，满足合理的日常生活和学习用度，不适合满足“宏伟”的创业大计，也不适合用来比拼数码产品，不需要太高的额度，否则会让学生滋生过度超前消费的习惯，也容易埋下风险隐患。从根源上化解风险，校园贷平台首先要提供小额、与还款能力相匹配的适度性消费金融产品，让风险关口卡在前端。另外，现在不少风险还出在借款人跨平台多头借款，对此需要各贷款平台加强数据共享与合作，并与征信机构实现联网，通过大数据等技术来完善贷款资金流向记录，防止借款人多平台过度借贷。校园贷还应更多嵌入消费场景中，把学生贷款和消费场景联系起来，确保贷款用于学习而不是随意挥霍。

　　大学生也有责任共同培育市场，首先从自身做起。虽然近年来大学生的金融知识和信用意识有所增强，但他们对金融陷阱还缺乏足够的识别能力，对个人信息和信用的重要性认识不足。大学生应当树立信用意识，培养契约精神，学习金融常识，增强金融素养，主动积累个人信用，做理性的金融产品消费者。期待经过净化的校园贷市场，会有更多合格的借款平台和借款人出现。